为啥洛杉矶大火前，多家保险公司撤保了？

这几天关心洛杉矶大火背后的保险业态，房屋保险经历着“烤”验。看到有个阴谋论，说是大火前保险公司纷纷撤保，因此火灾是蓄谋。不不不，这个我们先说结论，其实加州保险公司拒保的趋势是从2017的塔布斯大火、2018的坎普大火开始的。

这连年大火，气候变化导致这一地区火灾风险上升，保险公司算算这保险卖得不划算啊，就想涨价，但当地政府限制了保费上涨的幅度——于是才有多家保险公司决定“不保了”。

但仍然，还有不少保险公司涨价幅度不大，居民也投保了。对这些加州受灾居民而言，也算是不幸中的万幸。

但不可否认的是，过去两年，美国12家大型房屋保险公司中，的确有7家减少了在加州的承保范围。

而这场在1月7日燃烧起来的山火，无疑是洛杉矶历史上最具破坏性的火灾之一。据新华社报道，估计此次山火造成的破坏和经济损失达2500亿-2750亿美元。在这场灾难中，超过12000座建筑在大火中被无情吞噬，化为一片废墟。

“愉见财经”下文探讨的话题是：房屋保险能否帮助受灾居民弥补损失，重新开始生活？在面对如此大规模的火灾时，房屋保险又暴露出哪些问题？这类巨灾保险，还有哪些改进的策略？

火灾前保险公司突然撤保

居民怎么办？

据富国银行在 2025 年1月12日的报告预估，此次洛杉矶山火对保险业造成的损失可能高达300亿美元。

就在火灾发生前的几个月，多家保险公司竟然取消了这一地区的大量保单。

例如，加州排名前12的保险公司中有7家取消、暂停或限制了近300万份保单，其中包括洛杉矶的数十万份。

又如，州农保险公司（State Farm）在过去一年中拒绝续签了加州数千份保单，其中包括在太平洋帕利塞兹地区的1600份保单。

“愉见财经”注意到，这一地区房屋均价较为昂贵，达350万美元，还分布着许多名人富豪的海岸豪宅，安东尼·霍普金斯、帕丽斯·希尔顿、比利·克里斯托、梅尔·吉布森、汤姆·汉克斯等众多好莱坞明星的豪宅。这些房屋都在这场大火中受损严重。

如果没有取消洛杉矶的几十万份房屋保单，保险公司此刻遭受的重创必然远超300亿美元。然而被取消了保单的普通居民，他们的房屋损毁殆尽，面临着无法承受的重负。

如上文所及，回过头看，加州保险公司拒保的趋势，是从2017的塔布斯大火、2018的坎普大火开始的。其后两年内，多家保险公司拒绝为超过66万栋房屋续保。

此后，拒保趋势愈演愈烈。

过去两年，美国12家大型房屋保险公司中，有7家减少了在加州的承保范围，他们认为，气候变化导致这一地区火灾风险急剧增加，然而当地政府限制了保费上涨的幅度，所以他们决定“不保了”。

由于部分大型保险公司在2023年就开始撤离，洛杉矶当地不少家庭并没有购买火灾保险。

Plan A有房屋保险：

房屋保险一般保什么？

房屋保险主要保障因火灾、爆炸、雷击等自然灾害和意外事故所造成的房屋损失 。

在此次洛杉矶大火中，如果幸运的投了房屋保险，其保障作用就大大的凸显出来。其一是建筑保险，保障范畴涵盖房屋主体结构，包括墙体、屋顶、地面等遭受火灾损害的部分。还包括附属设施，如独立车库、花园亭子等，若因火灾受损，也在赔偿范围内。

其二是个人财产保险，室内财产，像家具、家电、衣物、床上用品、珠宝等因火灾造成的损失，保险公司也会依据合同约定进行赔偿。例如，一户居民家中的沙发、电视等家具家电在大火中被烧毁，若其投保了合适的房屋保险，就可获得相应赔偿。

需要注意的是，很多人有一个误区，觉得烧毁了房子可以拿到房子全部市场价值的赔偿。事实上，其一，要看签订的保险合同包括了建筑的哪些部分，是否包含个人财产部分，有没有使用方面的损失补偿，要是没保进去自然就赔不了。

其二，保险只赔付地上建筑的部分，地皮是不在赔偿范围内的。

其三，也是“愉见财经”在学习资料时获得的新知识，有些保单保的范围还包括因房屋无法居住而使用酒店的费用。这真是人性化，酒店钱都能管保险公司要。

没有房屋保险的Plan B：

参加“公平保险准入要求计划”

针对很多居民购买房屋保险被拒的问题，加州政府为无法从传统保险公司获得火灾保险的“无保险业主”提供了一项有限保险项目：“公平保险准入要求计划”（即FAIR计划）。

该计划的保障范围主要针对火灾等自然灾害造成的基本财产损失，赔付限额相对较低，最高为300万美元。

之所以是有限保险项目，其保障范围和房屋保险相比，相对有限。仅限于最基本的财产损失，主要保障因火灾、闪电、烟雾以及内部爆炸等原因对房屋造成的损失。但不包括地震、洪水、冰雹等其他自然灾害，也不涵盖盗窃、故意破坏、恶意破坏等人为故意行为造成的房屋及财产损失，也不提供个人责任保险。

参保条件是，主要面向那些位于高风险地区，如火灾高风险区或地震断层线附近，被保险公司取消或拒绝续保房屋保险的洛杉矶地区居民。

在赔偿限额方面，FAIR计划一般按实际现金价值理赔，保额上限为300万美元。当然咯，这个限额对于海边豪宅来说是远远不够的，但赔赔普通房屋大差也差不多了吧。对比普通房屋保险，后者一般没有固定的上限，主要是受到保险公司的风险评估和政策限制。

在附加险方面，普通房屋保险除了基本的保险责任外，还可以根据投保人的需求选择购买各种附加险，如地震保险、洪水保险、贵重物品保险等。FAIR 计划可选择的附加险种类相对较少。

虽然保险责任范围有限，但FAIR计划的保费并不便宜，平均年保费在3200美元左右，因为参保的房屋本身就处于风险较高地带。坦白说愉小编刚查到这个数据的时候还是肉疼了一下，两万多人民币一年，这笔负担并不轻。

这次大火赔付由哪几方掏钱？

1、首当其冲就是房屋保险，如前文所述，损失将超过300亿美元。然而大火并没有被控制住，这一损失是否会扩大，仍未可知。

2、其次是加州的FAIR计划，在2023年已经承保了约2840亿美元的房屋价值，2024年起其覆盖率增加了61%。帕利塞兹地区，有1430户家庭参加了这项计划，目前，该地区价值近60亿美元的财产都这项计划覆盖范围内。

3、高净值人士保险，这次好莱坞明星被烧掉的房子，里面有许多价值不菲的藏品，比如名画、珠宝等等，高净值人士大部分会投保这一类别的保险。

4、再保险公司，不管是提供普通房屋保险的保险公司，还是FAIR计划，都会购买再保险来转移风险，这次大火的部分损失将转移到再保险公司身上。

5、巨灾债券，这是一种将保险风险转移到资本市场的工具，保险公司会将部分巨灾风险打包成债券，在市场上出售给机构投资者。

加州居民为房屋保费上涨买单？

大火发生后，房屋保险上涨几乎成了板上钉钉的事实。究竟上涨多大的幅度，加州政府正在和保险公司之间相互拉扯。

过去8年中，美国房屋保险业亏损巨大。根据评级公司AM Best的报告，自2017年以来，除了2019年，其它年份全部出现亏损，2023年创下152亿美元承保净损失的纪录，也正是这一年保险公司纷纷开始放弃洛杉矶房屋保险的保单。

此前，加州政府施行了重在保护业主利益而强制管控保费的“103提案”，保险公司如果需要增加保费，需经过政府严格的审查核批。

此前加州是全美房屋保险费用最实惠的地区之一。2023年加州房屋保险年均保险费为2200美元，帕利塞兹富人区的保险费中位数也才5450美元。

由于人为压低了保险价格，购房者往往忽略了房屋所在位置是否存在火灾风险，也没有给房屋加强防火改造，很多住房建在了火灾高风险地区。

这一局面由于这场洛杉矶大火的燃烧被打破。

为了缓解房屋保险的危机，加州政府于去年12月宣布了一项全面改革计划，同意给予保险公司更多提高保费的空间，以换取在高风险地区签发更多保单。新规则已于今年1月开始生效，其中允许保险公司在定价时，将气候风险因素列入考量，并且允许保险公司将再保险成本转嫁给消费者。

洛杉矶消费者权益保护组织认为，新法规可能导致加州房屋的保费上涨40%，甚至更高。

国内居民要不要为自己的房子买保险？

目前来看，国内针对个人的房屋保险并不贵。以某款家庭财产险为例，其赔付范围包括房屋主体损失500万、房屋装修损失20万、室内财产损失10万、家政人员失职财产损失2万、第三者人身伤害30万、第三者财产损失3万，一年期的保费是498元。

赔付范围包括台风暴雨粉碎玻璃、电瓶车引发火灾、燃气泄露引发爆炸、暖水管破裂泡坏装修等等方面。当然，国内这一类型的房屋保险之所以价格较为便宜，原因之一在于目前国内个人住房大多数是楼房，而不是像美国加州那样的独栋别墅。

目前我国房屋保险还处于初级阶段，产品种类较少、覆盖面有限。去年8月份，住建部提出房屋体检、房屋养老金、房屋保险三项制度构想，房子老了需要修缮、养老，这笔钱从哪里出？商业保险公司和地方政府正在探索路径。

如上述提到的家庭财产险，其保障的范围并不包括地震引发的房屋倒塌等，而我国有部分地区地震灾害频发，这些地区更需要房屋保险，但目前这一需求并没有得到满足。

因为目前国内的房屋保险大多数没有保障“房子没了”的情况，只是保障房子受损的情况。以往发生地震的地区，时常出现“楼塌了房没了”，但仍然需要还房贷的心酸景象。

（本文作者马春园，财经专栏作者、保险业内人）