储户存款纠纷陷罗生门后，兰州银行又因违规收费被罚

兰州银行作为甘肃省首家上市城商行，虽然前期依托甘肃区域资源禀赋，形成了一定的本土优势，但面临来自其他城商行的竞争冲击。本土优势逐渐弱化，叠加其治理瑕疵与经营风险，兰州银行未来破局的关键，除了业务方面深耕本土、转型创新，防控风险与完善治理仍不可忽视。

近日，兰州银行因“违规收费”被甘肃监管分局处以20万元罚款，其会计结算部总经理魏学鑫也因此被给予警告处分。今年以来，兰州银行(001227.SZ)在运营合规方面的争议不断，包括储户存款纠纷陷罗生门、APP违规收集用户信息、行长兼任首席合规官等。在省委巡视整改之后，兰州银行再次出现上述违规操作，运营合规方面的短板凸显。

图片来源：总局官网

行长兼任首席合规官

银行违规收费一直是监管重点整治领域，尤其是一些中小城商行“重盈利、轻合规”，存在通过违规收费弥补盈利压力的倾向。虽然本次兰州银行违规收费的具体情形未在处罚公告中明确，但行业中此类违规情形，常见涉及账户管理、结算服务等基础业务。

今年以来，关于兰州银行运营合规方面的争议不断，覆盖收费、客户资金、数据安全、公司治理等多个核心环节，不但涉及监管红线或客户核心权益，部分违规行为还具有持续性，其合规管理体系的有效性因此受到一定质疑。

存款安全是储户的底线、监管的红线，也是银行赖以生存的信誉基础。今年3月，媒体集中报道了兰州银行一起储户存款“不翼而飞”的纠纷，事件因双方各执一词而陷入罗生门，成为其近期受到关注的又一争议事件。

图片来源：消费日报财经

纠纷源自储户谢某举报兰州银行雁北路支行两名员工非法转走其约16万元本息，其表示该支行理财经理推介理财产品时，未按要求提供存款总额单，仅告知其通过手机银行查看，并以取款为由，诱使其签字并输入密码，后续储户发现其账户内4.8万元资金“不翼而飞”。另一员工又以将一类卡资金转账至白金卡为由，要求其签字输密码，导致其账户内三笔共计10万元的本息被以转账名义直接扣除。储户强调，上述转账、取款操作均在理财室完成，但后经咨询得知理财室无权进行此类操作，因此认为两涉事员工涉嫌职务侵占，要求返还资金并由兰州银行承担连带责任，并已两次向当地公安机关报案。

兰州银行则否认所有违规指控，表示未出现不打印存款总额单的情况。关于4.8万元资金，储户已在民警见证下打印交易对账单自行核对，公安部门未进一步调查。关于10万元资金，系储户当日自行通过手机银行购买代销理财，支行全程无代客操作，且储户账户当日无10万元流水记录。理财室办理相关业务也符合规定，涉事员工不存在诈骗。

截至当前，上述纠纷尚未有明确结论。但对于兰州银行在管理员工行为、存款安全、业务规范等方面是否合规的质疑，正持续对其客户信任度产生不良影响。

银行APP的数据安全与合规，同样是监管重点。兰州银行企业版APP多次因违规收集、使用个人信息被通报，“屡查屡犯”凸显其对线上渠道合规管控的不到位。2023年4月，兰州银行企业版APP曾因违规收集用户个人信息被通报。2025年4月，国家有关部门通报了67款违法违规收集使用个人信息的移动应用，该APP又赫然在列，反映出兰州银行前期整改不彻底，以及对线上渠道合规管理的重视不足。

图片来源：大众日报

兰州银行出现上述合规争议，与其内控机制存在漏洞和短板有关，针对兰州银行存在的问题，2024年1月，省委巡视组曾向其反馈巡视意见并要求全面整改。兰州银行也因此制定了整改落实方案，涉及风险化解、选人用人、内控管理等多方面。但实际执行效果仍未达预期。

2026年2月，兰州银行公告行长刘敏兼任首席合规官，更引发行业对兰州银行合规管理独立性，以及重视程度的质疑。

根据《商业银行合规风险管理指引》，商业银行应设立首席合规官，全面负责合规风险管理。实践中一般独立于业务经营部门，直接向董事会负责。行长的核心工作是发展业务提升盈利，而首席合规官则是防范合规风险，两者职责导向存在一定冲突。行长兼任首席合规官，意味着合规管理部门将受经营管理层直接领导，易出现“重发展、轻合规”倾向，导致合规管理流于形式，实践中能否对经营违规行为有效监督与制衡，存在疑问。

资产质量盈利能力双双承压

此外，兰州银行还面临资产质量、盈利能力等方面的经营风险。财报数据显示，其不良贷款率长期高于A股上市银行平均水平。2025年三季度末，其不良贷款率为1.80%，高于同期A股上市银行及同类城商行的平均水平。甘肃省产业结构以能源、农业、制造业为主，因受经济周期、政策调控影响较大，行业风险较高，进一步加剧了兰州银行的资产质量压力。此外，兰州银行的不良贷款主要集中在个人贷款与公司贷款领域，其拨备覆盖率也从2024年末的201.60%，下降至2025年三季度末的194.02%，虽仍高于150%的监管要求，但仍反映出风险抵御能力的弱化。

过度依赖利息收入的单一盈利模式，也加剧了兰州银行的盈利承压。2025年前三季度，其实现营业总收入59.23亿元，同比下降2.14%，其中，利息收入占比接近80%，中间业务收入则相对薄弱。同期其实现归母净利润15.04亿元，同比仅增长0.65%，也低于同类城商行的平均增速。

今年3月，华邦集团所持兰州银行全部约3亿股股份(占总股本的5.28%)，还被南宁中院司法轮候冻结，更新增了公司治理方面的不确定性。作为第三大股东，华邦集团的股东权利因此受到限制，进而可能影响兰州银行的公司治理与经营决策效率。

图片来源：银行公告

甘肃省银行市场竞争日益激烈，国有大行在对公业务、高端个人业务领域占据主导地位；招商、浦发等股份制银行则凭借灵活的经营模式、优质的客户服务，抢占中小微企业、个人客户。而兰州银行作为甘肃省首家上市城商行，虽然前期依托甘肃区域资源禀赋，形成了一定的本土优势，但仍面临来自其他城商行的竞争冲击。

本土优势逐渐弱化，叠加其治理瑕疵与经营风险，兰州银行未来破局的关键，除了业务方面深耕本土、转型创新，防控风险与完善治理仍不可忽视。

作者 | 孟青平

编辑 | 吴雪

1

2

3

版权声明

本文版权归属上海新民周刊文化传播有限公司所有，任何单位与个人未经许可不得擅自转载。

NEWS

NEWS TODAY