【银行观察】银行角逐少儿经济 金融教育不能缺课

李凤文

春节假期后，孩子的压岁钱如何科学规划与打理，成为万千家庭的热议话题，也点燃了银行业对未成年客群的布局热情。国有大行、股份制银行与地方中小银行纷纷入局，推出“压岁宝”“儿童定制存单”等专属产品，凭借低起存门槛、利率上浮、亲子共管等特色展开角逐，让少儿经济成为银行业零售业务的新蓝海。

少儿客群背后的压岁钱资金，具备沉淀周期长、稳定性高、资金成本低的特点，对银行发展有着多重价值。一方面，这类资金能有效优化银行负债结构，锁定长期低成本资金，为缓解净息差收窄压力提供助力；另一方面，儿童账户是连接家庭客群的重要纽带，银行可借此提前卡位年轻客户群体，带动教育金、理财、保险、贵金属等综合金融业务协同发展，实现客户黏性提升与长期收益增长的双赢。

不同类型银行的少儿金融产品布局各有特色，精准契合家庭的多元化需求。国有大行聚焦功能与安全，如工商银行推出亲子专属账户，孩子可自主规划资金，家长实时代管，同时搭配短债基金、指数基金等不同风险偏好的基金产品，在安全前提下开展理财启蒙。股份制银行主打特色化与便捷性，华夏银行“阳光成长计划”设多种储蓄模式，低至50元即可起存；招商银行“金小葵管家”整合存款、基金、保险等产品，打造一站式配置方案；广发银行定制卡则赋予孩子独立账户并支持亲子共管。地方中小银行则以高利率、低门槛、定制化形成差异化优势，广西北部湾银行、北京农商行等机构的儿童存款产品，利率上浮幅度显著，有的在原定期限基础上上浮50个基点，3年期定期存款年利率高达1.9%，性价比突出，快速吸引本地家庭关注。

除了产品收益与功能，银行还在产品设计上巧花心思，提升吸引力。杭州银行推出小马宝莉主题银行卡，邮储银行上线马年限定卡面，动漫元素与个性化设计让儿童银行卡兼具实用与趣味。部分农商行推出定制存单，不仅标注吉祥利率寓意美好期许，还支持添加成长寄语、压岁钱年份等内容，让金融产品成为孩子的成长纪念载体，实现了产品与情感的联结。

在银行业净息差持续收窄、传统业务盈利空间受限的背景下，布局少儿经济是银行从对公业务、大众零售业务，向全年龄段、全生命周期客群精细化运营的重要转型，更是以儿童账户为入口，构建“账户+教育+陪伴”全周期金融服务体系的契机。通过深耕少儿客群，银行既能积累长期稳定的客户基础，也能挖掘家庭客群的综合金融服务潜力，打开零售业务增长新空间。

但银行竞逐少儿经济，不能仅停留在产品营销与资金吸纳的层面，更应跳出短期思维，将金融教育融入服务核心。压岁钱理财是孩子接触金融的第一堂课，银行需将阶段性的压岁钱营销，转化为常态化的金融科普服务。一方面，围绕儿童成长不同阶段的需求，搭建涵盖教育金规划、亲子理财实践、金融知识普及的业务体系，丰富低风险的教育金保险、储蓄产品，兼顾资金保值增值与财商培养；另一方面，严守合规与风险底线，严控产品风险等级，杜绝向未成年客群推荐高风险金融产品，确保压岁钱资金安全。

金融教育的落地，还需要银行与家长形成合力。银行可通过线上科普专栏、线下亲子理财沙龙等形式，向孩子普及储蓄、消费、规划的基本金融逻辑，培养其正确的金钱观与风险意识。家长在为孩子选择金融产品时，应摒弃盲目追求高收益的想法，结合孩子的认知水平与资金使用规划，选择合适的产品与期限，让压岁钱的打理过程，成为孩子学习财富管理、树立理性消费观念的实践课堂。

少儿经济不仅是银行业的业务新风口，更是金融教育的重要阵地。银行唯有将金融教育与产品服务深度融合，才能在抢占市场的同时，履行金融机构的社会责任，为培养新一代金融消费者筑牢基础，实现商业价值与社会价值的统一。

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