降息潮下，众邦银行还玩得转高息揽储吗？

近期，银行业又开启了一轮降息潮，其中，以高息揽储出名的众邦银行尤为值得关注。

根据该行9月20日的公告，众邦银行计划将于2024年9月25日起分别调整活期年利率、通知存款及定期存款产品年利率。而早在8月末，众邦银行就下调过一次利率，其中，一年期、三年期、五年期大额存单年化利率分别调整至1.9%、2.85%、3.15%。本次降息又进一步分别调整至1.8%、2.15%和2.2%。

据悉，除了众邦银行，其他民营银行如网商银行、振兴银行也在下调利率。其中，网商银行将两年期、三年期整存整取年利率分别调整为2%、2.3%；振兴银行将人民币整存整取定期存款三年期利率下调0.15个百分点至3%。

有业内人士指出，民营银行下调存款利率是在跟进前期国有大型商业银行、全国性股份制商业银行降低存款利率，也有助于民营银行更好降低负债成本稳定净息差，提高自身发展可持续性并更好服务实体经济。

但值得注意的是，截至目前，全国性银行的存款产品年化利率均已跌破2%，众邦银行的存款产品年化利率最高还能达到2%以上，高于行业平均水准。

事实上，众邦银行一直以来就因高息揽储收到外界关注。

2023年初，就有媒体报道称，众邦银行的“Bang钱包”活期存款活动，使得用户只需在该行手机银行上存入一定金额存款，便可获得0.35%活期存款利息，同时还可获得微信立减金奖励。不仅如此，众邦银行还推出“7天通知存款”产品，用户只要存入不低于5万元本金，除1.45%存款利率外，还可通过Bang豆兑换权益获得3%利息奖励，实际存款利率可达4.45%。

业内人士指出，众邦银行的bang豆相当于等值现金和实物，本质上都是通过增加价格优势来吸引客户，涉嫌违规高息揽储。

2024年4月，又有媒体报道称，通过在众邦银行开户发现，众邦银行明面的利率背后还存在“隐藏福利”，例如根据会员等级发放的邦豆和助农消费券，可兑换或直接作为微信立减金使用，以及新用户奖励等等，变相抬高利率，涉嫌高息揽储。

分析人士指出，一般的民营银行对客户的吸引力要弱于国有银行或股份制银行，因此吸引客户储蓄，做大规模是一大难题。众邦银行的高息揽储为该行揽储提升了竞争力，但是也意味着风险上升。

数据显示，截至2023年末，众邦银行资产总额为1144.84亿元，服务客户总数超过6200万户，位于民营银行的第一梯队。2023年实现营业收入19.33亿元，同比增速为25.52%；实现净利润4.05亿元，同比增长21.62%。

但是值得注意的是，2023年资产规模达到1163.56亿元的苏商银行，该年实现营业收入45.65亿元。苏商银行资产规模与众邦银行相近，但是前者的营业收入远远高于众邦银行。这表明众邦银行的营业收入和其高涨的资产规模不成比例。

此外，2023年众邦银行的手续费及佣金支出高达19.52亿元，而收入仅有1.81亿元，最终手续费及佣金净收入为-17.72亿元，联合资信指出，众邦银行的手续费及佣金支出主要就是存量第三方渠道支付的引流费用，和线上自营平台建设等产生的业务代理手续费支出。

众邦银行高涨的资产质量也令人担忧。数据显示，2021-2023年，众邦银行贷款不良率分别为1.11%、1.47%、1.73%。同时，众邦银行的拨备覆盖率却从2022年的252.16%下降至2023年的248.04%；众邦银行的资本充足率从2022年的10.76%下降至2023年的10.67%。据悉，众邦银行的资本充足率在18家民营银行种垫底。

此外，2023年，众邦银行累计收到4张罚单,累计被罚没958万元，罚款单数和罚款金额均位于民营银行之首。

有评论指出，众邦银行的高息揽储模式虽然带来了资产规模的增长，但是带动的业绩增长有限，同时还积累了不少经营风险，高息揽储的可持续性似乎已经见底。随着银行的降息潮到来，众邦银行或许可以乘此机会调整经营发展战略。

出品｜华博商业评论

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