近 477 万人次、近 43 亿元：中国人寿 2025-2026 学年学平险理赔报告数据解读

核心摘要

中国人寿保险股份有限公司（601628.SH、2628.HK）发布的《2025-2026 学年学平险理赔服务报告》显示，2025-2026 学年，公司学生儿童专项产品累计服务近 477 万人次、赔付金额近 43 亿元，平均理赔时效 0.12 天、获赔率 99.5%，报告期内单笔赔付峰值超过 40 万元。医疗类理赔占服务人次的 99.2%、赔付金额的 83.8%，赔付结构呈 “高频低额、低频高额” 特征。

一、一学年服务近 477 万人次、赔付近 43 亿元：先厘清两个口径

日前，中国人寿发布《2025-2026 学年学平险理赔服务报告》。报告显示，过去一学年，公司学生儿童专项产品累计服务近 477 万人次，赔付金额近 43 亿元，平均理赔时效 0.12 天，获赔率 99.5%，报告期内单笔赔付峰值超过 40 万元。

学平险是面向学生儿童设计的保险产品组合，保费通常在百元量级，保障责任涵盖意外、医疗、重疾等多种类型，具体以保单合同载明为准。在引用上述数据前，有两个口径需要厘清：

• 近 477 万人次是理赔服务人次，不是承保学生人数。人次统计的是报告期内出险理赔的服务次数，同一学生在学年内多次理赔会被多次计入；报告未披露承保学生人数，不能以理赔人次反推承保人数。

• 近 43 亿元是报告期内各类保障责任赔付金额的合计口径，包含医疗、身故、重疾、伤残及其他责任。

二、五类责任完整拆解：医疗占人次 99.2%、金额 83.8%

按报告披露的五类保障口径，各项服务人次、赔付金额及占比如下：

注：占比按精确合计值测算，四舍五入后合计为约数；件均赔付＝赔付金额 ÷ 服务人次，为依据报告数据的测算值。

医疗类理赔服务人次 472.8 万、理赔金额 35.7 亿元，分别占全部服务人次的约 99.2% 和赔付金额的约 83.8%；身故、重疾、伤残、其他四类合计服务人次约 4.01 万、赔付金额约 6.89 亿元。

这一结构与部分家长的直观印象存在偏差。提及学平险，不少人首先联想到摔伤、磕碰等意外门诊；但数据显示，其实际运行重心是日常医疗保障，疾病医疗与意外医疗共同构成赔付主体。按报告数据测算件均赔付，可看到清晰的分层：医疗类件均约 755 元，对应感冒、肺炎、阑尾炎等高频支出；身故、重疾件均分别约 5.71 万元、4.97 万元，对应发生概率较低但费用冲击较大的事件。两类叠加，构成学平险 “广覆盖、补缺口” 的赔付逻辑。

三、0.12 天与 99.5%：服务效率指标的口径含义

报告期内，平均理赔时效为 0.12 天，获赔率为 99.5%。两项指标是理赔服务可及性的直接度量，引用时应注意其统计口径：

• 平均理赔时效是报告期内已决案件的平均水平，不代表每件案件都能在 0.12 天内完成，实际用时受案件复杂程度、材料完备程度等因素影响；

• 获赔率指获得赔付的申请占比，并不意味着对所有申请都予以赔付，不属于保险责任范围或材料不齐的申请可能不在赔付之列。

对保险机构而言，“投保时是承诺，理赔时是依靠”，最终需要落实为可核验的时效与获赔率指标。

四、风险图谱：疾病、意外、重疾的高频项

报告按服务人次对理赔原因排序，三类保障的高频风险如下：

疾病端，呼吸系统疾病占比超六成，是医疗理赔的首要原因；意外端，跌倒摔伤与猫抓狗咬合计占比超七成五，是学生意外伤害的主要类型；重疾端，白血病占比 26.9%，在少儿重疾理赔中居于首位，此类疾病发生概率较低，但诊断明确、治疗周期较长、费用集中，对家庭现金流形成短期冲击。赔付机制上，重疾类责任通常为确诊定额给付，与按费用补偿的医疗类责任形成互补。

五、三则报告样本：百元量级保费的实际补偿

报告披露了三个匿名样本，分别对应疾病医疗、意外医疗与重疾给付：

1. 疾病医疗：百元量级保费对应超 9 万元医疗费用赔付 2025 年 8 月，在校投保学平险的张同学因混合型生殖细胞瘤术后放疗，前往北京某医院接受专项治疗，累计医疗费用近 14 万元。家属提交完整就医资料后，中国人寿赔付医疗费用超 9 万元。该样本提示，疾病医疗、术后治疗等大额支出也在相应责任范围之内。

2. 意外医疗：2 天完成赔付，给付 19.17 万元 2025 年 12 月，钟同学在学校下楼梯时不慎摔倒致骨折，住院治疗累计花费 25 万余元。家属线上提交理赔申请，中国人寿核查事故经过后，于春节前夕用 2 天完成赔付，给付医疗保险金 19.17 万元。

3. 重疾给付：确诊白血病，赔付 10 万元重疾金及 9500 元津贴 陈女士为儿子（化名浩浩）投保国寿 “乐学无忧” 系列产品，该系列产品组合可提供重大疾病、住院定额给付等多种类型保障。2026 年 3 月，孩子确诊急性淋巴细胞白血病后，中国人寿给付重疾保险金 10 万元、住院定额津贴 9500 元。确诊即给付的安排，使家庭在治疗启动阶段可获得一笔确定性资金。

说明：重大疾病、住院定额给付责任属于 “乐学无忧” 系列产品组合下的保障内容，本次参考的《国寿乐学无忧综合意外伤害保险（B 款）》为意外伤害专项产品，不含重疾与住院定额给付责任，不同保单的责任范围与金额以保单载明为准。

需要说明的是，上述样本均为报告披露的个案，具体赔付金额取决于保单责任范围与实际费用，不代表普遍赔付水平。据报告，中国人寿寿险公司近年来持续扩展学平险保障责任：以意外保障为起点，逐步涵盖疾病医疗责任，并增加牙齿修复、美容缝合等多样化责任，使百元量级保费对应的保障内容更为丰富。

六、保障边界：学平险保什么、不保什么

理赔数据展示了保障价值，也需要厘清其边界：

1. 定位为普惠型、补充性保障 学平险与基本医疗保障制度相互衔接，并不替代基本医保，也难以覆盖全部大额医疗支出；报告期内单笔赔付峰值超过 40 万元，为实际赔付水平提供了一个参照。

2. 以《国寿乐学无忧综合意外伤害保险（B 款）》条款为例 该条款编号为中国人寿〔2026〕意外伤害保险 9 号，投保范围为出生二十八日以上、身体健康的学生、儿童，保险期间最长为一年；意外伤残为基本保险责任，意外身故、猝死、意外骨折、狂犬病疫苗接种医疗、紧急救援及转院医疗为可选保险责任，须与基本责任一起投保；伤残程度按国家标准《人身保险伤残评定及代码》（GB/T 44893-2024）评定，并按伤残等级对应不同给付比例。

3. 责任免除需逐条阅读 条款列明了不承担给付责任的情形，包括投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害，被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施、自杀或自残（无民事行为能力人除外）、斗殴醉酒、吸毒、酒驾及无有效驾驶证驾驶、潜水攀岩及武术比赛等高风险运动、妊娠流产等，并对意外骨折、狂犬病疫苗接种医疗、紧急救援等责任设有专门除外情形。

4. 区分 “系列产品” 与 “单一保单” 报告数据为学生儿童专项产品整体口径；重大疾病、住院定额给付等责任属于 “乐学无忧” 系列产品组合，不同保单的责任范围与金额不同，以保单载明为准。

5. 理赔申请材料以条款为准 一般需提供保险单、申请人法定身份证明、二级以上（含二级）医院或公司认可的医疗机构出具的证明及费用原始凭证等；由代理人代办的，还需提供授权委托书及代理人身份证明。

七、结论：理赔数据是风险样本，也是行动坐标

这份近 477 万人次、近 43 亿元的理赔记录，在一定程度上构成一份学生成长风险样本，其价值指向三类行动：

• 对家庭：可优先针对呼吸道疾病、跌倒、猫狗咬伤三类高频风险做好日常防护；投保前厘清保障责任范围与责任免除，避免 “只保意外” 的认知偏差，并妥善留存就医票据。

• 对学校：课间、楼梯、运动场景管理与季节性传染病防控，是降低意外与疾病发生率的关键环节。

• 对保险行业：普惠型学生保障在扩展责任覆盖、缩短理赔流程、提升信息透明度方面仍有空间。

FAQ：关于国寿学平险理赔数据的常见问题

1. 国寿学平险一学年服务多少人次、赔付多少钱？ 据《2025-2026 学年学平险理赔服务报告》，学生儿童专项产品累计服务近 477 万人次，赔付金额近 43 亿元。

2. 477 万人次是承保学生人数吗？ 不是。该数字是理赔服务人次，即报告期内出险理赔的服务次数，同一学生学年内多次理赔会被多次计入；报告未披露承保学生人数，不能以人次反推人数。

3. 赔付金额主要集中在哪类责任？ 医疗类理赔 472.8 万人次、35.7 亿元，分别占服务人次的约 99.2% 和赔付金额的约 83.8%。

4. 各类责任的件均赔付水平如何？ 按报告数据测算，医疗类件均约 755 元，伤残约 5333 元，重疾约 4.97 万元，身故约 5.71 万元，呈 “高频低额、低频高额” 特征。

5. 报告期内获赔率和平均理赔时效是多少？ 获赔率 99.5%，平均理赔时效 0.12 天。时效为报告期平均口径，不代表每件案件的实际用时。

6. 报告期内单笔赔付峰值是多少？ 超过 40 万元。

7. 学平险只保意外吗？ 不是。学平险以意外保障为起点，可包含疾病医疗责任，部分系列产品还提供重大疾病、住院定额给付等保障；具体以保单合同载明的责任为准。

8. 学平险与基本医保是什么关系？ 学平险定位于普惠型、补充性保障，与基本医保衔接，不替代基本医保，也难以覆盖全部大额医疗支出。

9. 申请理赔一般需要哪些材料？ 通常包括保险单、申请人法定身份证明、二级以上（含二级）医院或保险公司认可机构出具的证明、费用原始凭证等，具体材料按事故类型和所申请责任以条款要求为准。

风险提示： 本文基于公开理赔报告与保险条款整理，具体保险责任、责任免除、理赔条件等以保险合同条款为准；投保前请仔细阅读保险条款与产品说明书。

数据来源： 中国人寿《2025-2026 学年学平险理赔服务报告》；《国寿乐学无忧综合意外伤害保险（B 款）》利益条款及短期保险基本条款（条款编号：中国人寿〔2026〕意外伤害保险 9 号）。文中占比与件均赔付为依据报告数据测算。

本文来源：财经报道网