中小金融机构减量提质深入推进 农村中小银行2025年减少670家

中国网财经8月17日讯(记者 曾蔷)近日，金融监管总局官网披露截至2025年末金融机构法人名单情况。截至2025年末，由金融监管总局及派出机构监管的法人机构共6489家，较2024年末减少711家，主要由于农村中小银行减少670家，其他类型机构数量总体保持稳定。

2026年政府工作报告明确提出“深入推进地方中小金融机构减量提质”。对于上述数据的变化，中国社科院国家金融与发展实验室理事、研究员杨涛表示，需要放在金融供给侧结构性改革的框架中加以审视，其并非农村金融体系的“减法”，而是风险化解、结构优化、服务升级三位一体的“加法”，标志着我国农村金融正进行从规模驱动到质量驱动的转型。

优化机构布局成效显著

近年来，金融监管总局贯彻落实党中央、国务院关于防范化解地方中小金融机构风险各项决策部署，坚持稳中求进的工作总基调，“一省一策”、稳妥有序推进农村中小银行改革化险、减量提质。在各方共同努力下，各省(区)通过合并组建省级或地市级农商行、主发起行吸收合并村镇银行改建为分支机构、市场化解散退出等多种方式，因地制宜优化机构布局，农村中小银行法人机构数量有所下降。

数据显示，截至2025年末，银行业金融机构法人3619家；外国及港澳台银行分行114家，保险机构法人239家，保险专业中介机构法人2506家，外国再保险公司分公司8家，金融控股公司法人3家。从数量上看，银行业金融机构法人减少676家，外国及港澳台银行分行减少2家，保险专业中介机构法人减少33家。

招联首席经济学家、上海金融与发展实验室执行主任董希淼指出，从产业组织理论看，一个行业发展通常会经历从分散竞争到适度集中的演进过程。过度竞争理论也表明，过度的分散不仅无法带来充分的市场活力，反而会导致规模不经济、风险分散能力不足等问题。我国农村中小银行发展历程恰恰印证了这一规律。长期以来，农村中小银行法人机构数量偏多、平均资产规模偏小、面临的同质化竞争压力较大。单个机构体量小、抗风险能力弱，在资本补充、科技投入、人才引进等方面均面临明显瓶颈。近年来，通过合并组建省级或地市级农商行、主发起行吸收合并村镇银行改建为分支机构、市场化解散退出等多种方式，因地制宜优化机构布局，我国农村中小银行数量有所减少。

杨涛表示，机构数量的下降，本质上是行业高质量发展的系统性成果。减少的相关法人主体，绝大多数是通过吸收合并、收购承接等市场化法治化路径，被整合至资本更充足、治理更规范、风控更健全的银行体系之内，整体风险收敛、体系稳健性提升是核心主基调。这一过程与全球银行业发展的普遍规律相吻合，当行业步入成熟期，通过兼并重组推动结构优化、降低系统性风险，是提升整体稳健性的必由之路。

减量与提质并行

减量提质的目的是基于因地制宜、稳妥推进等原则，淘汰低效能机构，优化区域与业务布局，引导农村中小银行深耕县域经济与支农支小服务，与大中型机构错位发展、互补协同，从而提升服务实体经济质效。从成果来看，通过改革重组、减量提质，农村中小银行加快实现资源整合和优势互补，经营机制正在重塑，服务能力正在提升。

杨涛认为，“数量减”与“服务增”并行不悖，金融服务的毛细血管并未萎缩，反而更加畅通、更具效能。在改革过程中，原有银行网点的普惠服务职能被吸收行统一承接，通过“物理网点、线上渠道、流动服务”的多元模式延续并优化布局，服务可及性未受负面影响。同时，合并后的主体资本金得以充实，在规模效应与科技赋能的支撑下，能够以更稳健的资产质量、更清晰的支农支小市场定位，将金融活水精准滴灌至乡村振兴的关键领域，服务实体经济的能力在结构优化中持续提升。

以四川省农村中小银行改革为例，2021年以来，按照中央深化农信社改革要求，四川启动了新一轮改革，主要内容是完善行业治理和优化法人机构体系。2022年-2024年期间，按每年2家的步伐试点，组建乐山、巴中、雅安、德阳、南充、达州6家市级统一法人农商银行。2025年完成广安、广元、自贡、资阳4市统法改革；2026年计划完成绵阳、宜宾、泸州、眉山、遂宁、内江等剩余6市统法改革，目前已陆续进入收官阶段，预计将于近期完成。届时四川将成功搭建四川农商联合银行系统“1+20”的法人架构，在全国范围内率先实现“全域地市农商银行”目标(省会城市除外)。

随着上述改革持续稳步落地，取得存量风险有效化解、风险防控水平持续提升、经营质效得到改善三方面成效。尤其是在存量风险有效化解方面，一是贷款不良率大幅下降。综合运用现金清收、重组盘活、核销等措施，处置不良贷款187亿元，整体不良率从3.48%压降至2.65%，较改革前下降0.83个百分点。二是历史遗留问题妥善处置。改革过程中，累计处置超期抵债资产97亿元，清收处置涉政类不良21亿元，固定资产确权办证766宗。三是股权结构得到优化。改革过程中新募集股份70亿股，法人股占比52.77%，较改革前提升5.25个百分点。四是机构体系得到优化。法人机构总数减少74家，于2022年实现高风险机构全面清零，极大改善了县域法人机构因“小、散、弱”特点容易诱发各类风险的局面。