长护险全面建制进行时：江阴模式的“守”与“变”

2026年3月，中办、国办印发《关于加快建立长期护理保险制度的意见》，要求用3年左右时间基本建立适应我国国情的长护险制度框架。这是继2016年首批试点、2020年扩大试点之后，长护险制度从“地方探索”走向“全国建制”的关键转折。

无锡自2019年起探索长护险制度，至今已运行7年。其“政府主导、商保经办”的社商合作模式、“实地初筛+动态核查”的稽核闭环，构成了一幅长护险基层实践的完整图景。

7年的先行探索为全国建制积累了宝贵经验，如今，无锡正站在从“地方尺度”向“国家尺度”校准的关键节点上。

政府定规则、商保做服务

无锡长护险最鲜明的标签是“社商合作”——政府定规则、商保做服务。中国太保寿险无锡分公司连续三轮承接无锡长护险第四片区-江阴市经办项目，深度参与从申请受理、失能评估到待遇发放的全流程。

相关人士将这一关系定义为“双向奔赴”：“医保和商保只有加强协作沟通，才能共同推动长护险经办管理水平提档升级。”

在这一模式下，医保部门负责政策制定、基金筹集、监督考核及定点机构准入管理；商保机构独立经办片区全流程业务，高质量完成长护险服务。

值得关注的是，制度运行7年来，无锡长护险筹资标准始终保持稳定，职工和居民个人仅承担30元，国家层面要求建立企业、个人、财政三方共担的筹资机制，这意味着未来企业和个人的负担都可能发生变化。

有业内专家指出，筹资标准稳定既是优势也是隐患，虽然当前长护险基金使用率在可控范围内，但随着退休高峰的到来，60年代、70年代出生人群集中进入老年期，将给基金带来较大压力。

定期开展失能等级评估

长护险基金安全是各地制度运行的核心难题之一。骗保、虚报、冒领等问题在部分地区时有发生，而无锡的解法是建立“实地初筛+动态核查”的稽核闭环机制。

据中国太保寿险无锡分公司总经理严守恒介绍，参保人申请次日即核验材料，三个工作日内双人上门实地初筛，围绕评估标准多维度核查，全程影像记录确保可追溯，实地初筛覆盖率达100%。评估通过率维持在80%以上。

评估完成后，待遇享受人员实行高中低风险三类管理：低风险一般关注，中风险双随机核查，高风险重点稽核巡查。中国太保寿险无锡分公司总监唐绿璐介绍，公司还建立了“评估等级调整三级审核审批制度”，并与评估机构签订责任共担协议，预留5%的质量保证金。

每年无锡市统一组织失能等级评估质量专项检查，每个片区按5%比例抽取已评人员进行复核。失能等级评估结果如有不符情况将被纳入商保机构的年度考核范围，实施考核扣分，影响经办服务费的获取。

除入口关外，无锡还在“出口关”设置了多重防线：比对社会保险数据、民政死亡数据、残联数据，确保待遇享受真实；对护理机构服务全程留痕，定期开展满意度调查；对居家护理人员在社区进行公示，接受群众监督。

从地方标准到国家标准

2025年4月是无锡长护险的一个重要节点——国家医保局明确标准，长护险失能评估标准全面统一，无锡长护险的失能等级评估标准要从地方标准切换为国家标准。

这一切换并非简单的“换尺子”，原来地方标准评估的人员，套到国家标准上，不可避免会出现一部分人的待遇波动，带来的直接后果是诉求件增多。为此，中国太保寿险无锡分公司建立了“电话+上门”的解释机制，由专人解读政策差异，安抚群众情绪，耐心解释，做好过渡。

目前，无锡长护险评估通过率在80%以上，其中3级占通过人数的50%以上，4-5级约占30%。江苏省长护险实施意见正在征求意见阶段，未来全省将统一执行国家标准下的待遇体系。

在服务供给端，目前签约定点护理机构覆盖密度仍有提升空间。唐绿璐认为，要推动服务模式转型，必须培育更多的专业护理机构，让市场有供给、群众有选择。

2026年中办、国办文件出台后，长护险正式进入全国建制阶段。无锡7年的探索，验证了社商合作模式的可行性和稽核闭环的必要性，为全国建制提供了可参照的样本。

但无锡模式也面临几个挑战：筹资标准长期未调整，与国家三方共担要求存在差距；居家现金补贴占比过高，与服务导向的政策方向存在张力；评估标准的落地一致性仍在磨合中。

相关人士表示，将根据国家和江苏省的统一部署，适时推动制度政策向国家方向过渡，确保平稳衔接。“我们实施了7年再调整，难度会比新开的地方小一些，但老百姓的接受度始终是我们考虑的第一位。”

在老龄化加速的背景下，无锡市60岁以上户籍老人占比已达30%。长护险从“有没有”走向“好不好”的制度升级，才刚刚开始。