解码普惠保险可持续经营之“道”：让普通人“买得到、买得起、赔得满意”

2026年《政府工作报告》12次提到“保险”，其中明确提出“健全多层次医疗保障体系”，强调“加快发展商业健康保险”，同时深化拓展“人工智能+”行动，保险行业正迎来科技赋能与健康险高质量发展的双重机遇。作为保险科技标杆企业，元保始终坚守普惠初心，以AI技术深度融合保险场景，走出了一条兼具商业价值与社会价值的高质量发展路径。

元保于2025年4月在美国纳斯达克挂牌上市，是赴美上市的保险科技中概股代表之一。作为领先的保险科技企业，元保致力于提供“买得到”“买得起”赔得满意“的保险产品服务，用科技优势触及更多应用场景，惠及更多普通群众。面对行业发展新阶段，元保坚持 ”保险+科技+服务的一体化模式，实现了稳健高质量增长，在新一轮行业发展格局中构筑起坚实的先发优势。

深耕科技保险领域打造新商业模式

元保从诞生就具备了互联网基因，创始团队都是来自互联网领域的老兵。2020年，元保正式上线，上线之初的定位就是科技驱动的互联网保险经纪平台，这注定了其与传统保险经纪公司差异化的发展路径。

回顾过往发展，元保上线仅一年多时间就完成了4轮融资，启明创投、北极光创投、山行资本等明星机构争相投资。不到一年时间，元保用户范围已覆盖中国大陆大部分省份，成功跻身互联网健康险领域第一梯队。成立五年，元保于2025年4月成功在纳斯达克上市。

元保稳健发展的背后，是科技与保险的深度融合。当前，以大模型为代表的人工智能正在深刻影响和重塑各个传统行业。从2019年成立之初，元保就持续投入AI技术探索，从早期的GPT-2、BERT，到如今的RAG、Agent、多模态等大模型技术，团队长期积累了大量保险与医疗领域的真实数据，当前已构建覆盖产品推荐、运营、理赔和客服等全部环节的智能保险服务解决方案。

元保区别于其他互联网保险分销商，最大的优势就在于“科技+保险”的创新商业模式，该模式全面渗透保险分销和理赔等流程，实现服务由人力向AI技术的转型，助推保险行业提升效率，并降低获客、运营和销售的成本。

在产品端，元保充分利用大数据与AI技术，结合用户需求，实现了产品的定制化设计和快速迭代；在客服场景，结合了大模型的客服机器人拥有更强的理解力、表达力和专业能力，它能以更通俗易懂的语言去解决复杂的保险专业问题，大幅提升问题解决率。

在理赔环节，其推出的“一键上传”功能，允许用户混合上传各类医疗票据，系统能自动识别、分类并提取关键信息，极大地降低了用户的理赔操作门槛。《元保集团2025理赔年报》显示，技术赋能下，元保医疗险最快结案时效已缩短至3.4分钟。

当前，保险行业正从人海战术进入到以用户为中心的周期，科技是行业高质量转型发展的命脉，行业已经从规模之争转为科技之争。深耕保险科技领域的元保，早已抢占了这波先机。

坚持用户为王实现弯道超车

对元保来说，科技是手段，最终目的则是提供“买得到”“买得起”“赔得满意”的保险产品服务。

用户思维是元保在6年时间实现弯道超车的关键所在。“行业正在步入‘用户为王’新周期。真正的价值型业务，不是为企业创造价值，而是必须能为客户创造价值。了解用户的真实需求并通过产品和服务满足它，是元保的商业逻辑。”方锐表示。

当前，保险行业的消费逻辑已经出现了新的变化，主力消费人群转向“新青年”。随着80后成为保险主力军，90后也陆续加入保险消费大军，他们的消费观念和行为模式对保险行业产生了极大影响。年轻人对保险的认识更为全面和专业，他们也更在意购险中的自主选择、个性化、专业化。另一方面，我国人口正加速老龄化，当前我国心血管疾病患者3.3亿人，糖尿病患者2.33亿人，以慢阻肺病、哮喘等为代表的慢性呼吸系统疾病患者约1亿人，这些患者形成庞大的慢病群体。

针对此类变化，元保通过灵活组合保障条款、定价，能实现产品的个性化定制，满足了不同人群、不同风险点的切实需求。

例如，为了兼顾更多有基础疾病的普通人，元保推出“全守护·百万医疗险”，在免健康告知基础上，进一步实现责任内一般既往症可赔，并将保障范围延伸至院外购药、康复护理等场景。对健康人群而言，投保后无惧身体状况变化，责任内可安心持续享受保障；对带病体人群而言，也拥有了“能投保、能赔付”的保障机会。“超医保·百万医疗险（2026版）”则以全责任0免赔、无起付线100%赔付的创新设计，提升产品的实际获得感，探索普惠医疗保障的新路径。

元保还持续为用户看病就医减负。《元保集团2025理赔年报》数据显示，元保旗下医疗险单人累计最高理赔金额达183万元，意外险单人最高理赔金额达150万元。

该理赔年报还提及，元保用户张先生确诊淋巴瘤后，借助元保百万医疗险报销了108万元的CAR-T治疗费用，累计获赔183万元；元保用户董女士因半月板损伤自费1.3万元，因元保超医保“0元起赔”最终获赔近万元，真正实现重疾小病可保可赔，医疗费用支出再度减负。

截至目前，元保已联合知名保司共创开发数千款保险保障方案，织成一张从基础医疗到特色场景的全链条保障网。根据沙利文数据，若以2023年首年保费口径计算，元保在我国人身险市场中，即位列分销商第二。若排除那些由一线互联网大厂孵化的依附型保险分销商，元保已然成为我国人身险市场上最大的独立型保险分销商。

“过去6年，元保始终聚焦普惠保险赛道，在满足监管导向的同时，积极探索更具普惠性和可持续性的产品体系。依托深厚的数据积累和技术驱动，元保以小步迭代的产品微创新，推动保险产品向广覆盖、个性化、普惠化升级，让更多人群能够以可负担的成本获得更有温度的保障。”元保相关负责人如此说道。

未来，元保将继续以科技助力普惠保险发展，发挥好保险社会稳定器和经济减震器的作用，为增进民生福祉贡献力量。

注：文中“我国心血管疾病患者3.3亿人，糖尿病患者2.33亿人，以慢阻肺病、哮喘等为代表的慢性呼吸系统疾病患者约1亿人”数据来自《中国心血管健康与疾病报告2024》、中国疾控中心慢病中心《The national and provincial prevalence and non-fatal burdens of diabetes in China from 2005 to 2023 with projections of prevalence to 2050》、中国新闻网《“三新”并行中国构建慢性呼吸系统疾病“预防、诊断、治疗、管理”的全链路》