储蓄国债秒光！别慌，这个渠道还能抢

大家期盼已久的储蓄国债终于来了，只是太难抢了，可以说是秒光！

工行APP显示，6月10日8点31分，电子银行渠道5年期储蓄国债已经售罄，3年期也在8点32分售罄。

通常的经验是如果网上渠道额度售罄了，大家可以去银行网点问问是否还有剩余额度，大行如果没有了，也可以去中小银行问问。

不过，小圈注意到，这次储蓄国债新增了个人养老金渠道可以购买，所以大家实在抢不到的话，还可以把钱转进个人养老金账户去抢。要知道，这次发行的储蓄国债专门给个人养老金分配了专属额度，为当期国债初始机动代销额度的40%。

那么储蓄国债（电子式）值得抢吗？有何优势？

如果跟全国性银行定期存款对比的话，储蓄国债利率还是有一定优势的，假设购买一万元，比股份行3年期、5年期定期存款利息分别多33元、35元。如果是对比国有大行的挂牌利率，那要更多一些。

不过，很多银行都有门槛略高一点的存款或特色存款，可轻松超过储蓄国债利率，比如部分股份制银行门槛稍微高一点的3年期存款利率可达1.75%。一些中小银行存款利率就更高了。所以如果实在抢不到储蓄国债，也可考虑找一些利率高一些的定期存款。

储蓄国债除了安全性更高、每年付息的优势外，还可以提前支取，只不过提前支取要收1‰的手续费，还要稍微损失点利息，规则是不满6个月提前兑取不计付利息，满6个月不满24个月扣除180天利息，满24个月不满36个月扣除90天利息，满36个月不满60个月则扣除60天利息。持有时间越久扣的利息越少。

而定期存款为到期一次性付本金和利息，而且如果你提前支取的话，哪怕只提前一天也是按活期计息。相比而言储蓄国债更为人性化。

举个例子更清楚：买1万元3年期国债（利率1.63%）。假设持有满2年（24个月）后想取出，这时：

应计利息 = 10000 × 1.63% × 2 = 326元

扣除90天利息 = 10000 × 1.63% × （90/365） ≈ 40.2元

实际拿到利息 ≈ 326 - 40.2 = 285.8元

再扣手续费10000 × 1‰ = 10元

最终到手利息 ≈ 275.8元

这比直接按活期结算要好太多了！

需要注意的是，如果你通过个人养老金账户购买储蓄国债，资金一旦转进个人养老金账户就不容易取出来了，除非有什么特殊情况，否则得等退休才能取了。所以只能转一点你长期不用、为退休做打算的钱。