以金融之笔落地国家战略，邮储银行扎根“最具活力的客群”

出品 | 子弹财经

作者 | 魏寒

编辑 | 闪电

美编 | 倩倩

审核 | 颂文

十六年前，甘肃省张掖市民乐县永固镇的张兵，想要扩大养牛规模，但困于资金问题。幸而当时获得了邮储银行（601658.SH）的迅速放贷，走上了增收致富的道路。

十六年后，在邮储银行金融托举下，如今张兵的牛肉产业已经成为当地致富的重要支柱。他最感谢的是邮储银行：“这些年就是邮储一路给我加油，帮着我把产业越做越大。”

邮储银行的客户里，还有千千万万个“张兵”。

邮储银行的财报多次提及，县域客户是“中国经济转型中最具活力的客户群体”。该行将金融“五篇大文章”国家战略与自身特色紧密结合，充分发挥网络优势、客户优势、资金优势和资产质量优势，给中国经济转型中“最具活力的客户群体”提供源源不断的金融支持。

1、落笔“五篇大文章”全面彰显邮储特色

放眼银行业内，邮储银行最大的特色和竞争力，在于深入县域、广泛而下沉的网点。财报数据显示，截至2025年年中，该行拥有近4万个营业网点，服务个人客户超6.7亿户，坚守服务“三农”、城乡居民和中小企业的定位，构建出中国银行业内最具广度的普惠金融服务体系。这也成为邮储银行独特的资源禀赋。

其服务的县域客户群体，正是中国经济转型中最具活力的客户群体。紧密围绕这样的客户群体，邮储银行落笔写下了独具特色的“五篇大文章”，以金融赋能实体经济。

比如在养老金融领域，城区与县域的工作思路截然不同。很多县域老人面临“空巢”窘境，缺乏子女照顾。叠加交通和线上数字化程度都不及城区，在面临金融难题时格外需要帮助。据人民日报报道，邮储银行云霄县支行营业部在日常工作中，发现一位老年客户因其丈夫账户长期未使用被暂停非柜面交易，而该客户的丈夫罹患阿尔茨海默症、行动不便。

了解情况后，邮储银行支行员工主动上门核实身份、提供延伸服务，帮助老人顺利办理相关业务。这样的暖心举措不仅解决了银发客户的实际困难，也展现了邮储银行在推进“银发金融”服务中的人文关怀与责任担当，为银发经济和养老金融在县域的发展，注入了温情与活力。

在普惠金融方面，邮储银行着力将其打造为最大的特色、最突出的优势。2025年中报数据显示，该行涉农贷款余额2.44万亿元，普惠型小微贷款余额1.72万亿元，占客户贷款总额比重均居行业前列。

在农业资源富饶的吉林省，人参种植是最具优势特色和发展潜力的富民产品。邮储银行吉林省分行根据参农融资需求，结合人参生长周期，量身定制了3—5年期贷款，创造性打造出“吉邮参贷”系列产品，助力当地人参产业带动脱贫人口、返乡创业人群增收致富。截至2025年中，已累计向吉林人参特色产业投放贷款超80亿元，余额近20亿元，成为业内亮眼的普惠金融案例。

绿色金融和科技金融渗透进入美丽乡村，邮储银行的金融服务也同步跟进。例如宁夏区分行紧扣国家“双碳”目标，截至2025年中绿色贷款余额达45.15亿元，重点支持了光伏、风电、储能等一系列绿色能源项目，为黄河流域减少碳排放、优化能源结构提供了强有力的金融支撑。

值得注意的是，通过加强资产负债两端的主动管控和精细管理，邮储银行2025年上半年净息差录得1.70%，保持行业领先。邮储银行行长刘建军在业绩会上表示，长期能力的建设是支撑邮储银行息差韧性的基石。该行优质低成本的负债优势持续巩固，成为稳息差、提营收的压舱石。展望未来，邮储银行有信心保持息差优秀水平。

2、中收业务挑起增长大梁

在写好“五篇大文章”之际，邮储银行自身的业务结构，也发生着向好的转变。

在三亚市吉阳区的邮储银行网点，理财经理正持续提升个人能力，守护客户财富增长。一位优秀的理财经理，可以对接300位管户财私客户，对应资管规模达2.9亿元。这样的“销售神话”背后有理财经理个人的努力，也是邮储银行“中收跨越战略”和“中收跃升三年计划”的缩影。

在低利率环境下，中收（中间业务收入）是银行应对息差收窄，实现“从利差赚钱，到服务赚钱”高质量发展的关键。邮储银行以富有前瞻性的布局，抓住了这一行业性机遇。

2025年上半年，邮储银行非息收入贡献提升，中间业务收入169.18亿元，同比大幅度增长11.59%，其他非息收入234.70亿元，同比增长25.16%，中收和其他非息收入均实现两位数增长，占营业收入的比重分别同比提升0.85个、2.47个百分点。

值得注意的是，邮储银行的中收在2024年代理保险“报行合一”政策后重回两位数增长。据中国银行保险报网，邮储银行副行长徐学明表示，邮储银行全行奋力拼搏，在2025年上半年中收重回两位数的增速，增幅达到11.59%，远好于可比同业。

成绩背后，是提前的谋略布局。若干年前，邮储银行就制定了“中收跨越”发展战略，过去五年的中收年均增速达11.3%，为行业领先水平。

邮储银行中收从“跨越”到“跃升”的转型仍将继续。徐学明介绍，继过去五年“中收跨越战略”顺利收官后，邮储银行又启动了“中收跃升三年计划”，着力构建中间业务五大能力体系。

顺着五大能力体系展望，未来的中收业务图景是五大转型——一是打造支付结算能力，由“做清算”向“做客户”转型；二是提升财富管理能力，由“卖产品”向“做顾问”转型；三是锤炼交易银行能力，由“做产品”向“做场景”转型；四是增强投资银行能力，由“单业务”向“全价值”转型；五是筑牢金融市场能力，由“赚利差”向“赚价差”转型。

在中收业务扛起增长大梁之后，邮储银行的深化转型能否再获成功？中国银河发布的研报表示，邮储银行在非息领域财富管理生态与交易银行能力加速构建，盈利韧性持续增强。市场有理由相信，只要依托其强大的网点优势，下沉到“最具活力的客群”里汲取动力，邮储银行能继续抓住这一轮行业机会。

3、金融创新能力打好转型基础

转型前景可期，更需要扎实的基础——这一点对于体量巨大的银行而言尤其重要。为此，邮储银行修炼“内功”，进行对系统和流程的升级、对人员的培训，以更好地服务客户群体。

“云帆”财富管理队伍支撑平台，是邮储银行落实精细化管理战略发展要求、持续加强财富管理队伍专业能力建设的典型案例。该平台通过数字化手段，构建理财经理的成长闭环，打通“人—能—效”全链路管理通道，为财富管理业务注入可持续增长的“人力引擎”。

“云帆”平台有三大核心模块。一是“观己”测评中心，全方位描绘理财经理“自画像”，量体裁衣地输出个性化成长建议；二是“砺剑”学习地图，层层拆解理财经理成长所需的关键能力，推动人才团队专业素养的规模化提升；三是“乘风”赋能专区，深度整合AI大模型等先进技术，围绕客户服务关键节点，实现理财经理多场景实战演练。

这样的金融科技和数字化智能平台，帮助邮储银行构建出可复制、可迭代、可规模化推广的队伍建设长效机制，支撑其4万余网点每家都具备高质量的财富管理业务服务水平，推动该行业务规模持续扩张与收入质量稳步提升。

像“云帆”这样利用数字化提质增效的案例，在邮储银行还有更多。例如，邮储银行第三代资金业务核心系统的首批业务功能已经投产上线。该系统实现了服务器硬件设备、操作系统和数据库100%国产化部署。

自上线以来，云帆系统负载峰值提升超10倍，单笔交易审批用时大幅度减少了97%，日终跑批时间大幅度缩短了90%，为邮储银行数万亿元的资金业务稳健运行，筑牢了一条可靠、安全的防线。

邮储银行金融科技创新能力一次又一次升级跃迁，积累下宝贵财富与先发优势，也将成为邮储银行未来发展、持续领先的基石。

4、写在最后

金融的高质量发展，不仅存在于高楼林立的一线城市，也存在于广袤县域沃土。邮储银行财报一次又一次提到，真正“最具活力的客群”藏在广阔的城乡之间。那里有真实的消费潜能、坚实的产业根基，也有最充沛的金融需求。作为零售特色大型银行，邮储银行织就了遍布城乡的金融网络；近4万个营业网点，是它扎根基层的根须，也是稳健发展的底色。

如今，邮储银行正以“五篇大文章”为纲，深耕县域金融，打通金融服务的“最后一公里”，让高质量发展的阳光照进县域地区和最广阔的经济单元。伴随利息和非息业务的协同跃升，邮储银行正向更加均衡、更加开放、更加智能的金融新格局迈进，从“最具活力的客群”中汲取推动经济生长的源源动能。