因“放心借”频遭投诉！北京银行增速乏力压力下，内控待提升

选择和抖音大流量平台合作，是一种比较简单拓展业务的方式。不过，虽然能一定程度推动贷款量的增长，但也随之带来一系列合规和管理问题，仍需引起重视。

作为城商行老大的北京银行（601169），最近疑陷入抖音借贷风波之中。

新刊财经梳理发现，在黑猫投诉平台上，北京银行与抖音平台合作的信贷产品“放心借”频频被消费者投诉，内容涉及收取暴力催收、侵犯隐私等，甚至还有向在校大学生、未成年人发放贷款等。

“放心借”产品投诉频频，北京银行为资金提供方

公众对这类联合贷款或助贷的记忆可能要从2020年蚂蚁金服拟上市说起，彼时其详细的招股书让大家了解到蚂蚁作为合作方平台的暴利模式，以及其对于资金提供方银行在风控方面的依赖。虽然该公司上市被叫停，但事实上这种模式疑似一直存在，比如抖音和北京银行合作的“放心借”产品。

曾几何时，北京银行因上市公司康得新财务造假事件引起了沸沸扬扬的讨论。不过该事件可能和老百姓相距较远，从更接地气的面对大众的“放心借”产品来看，作为资金提供方的北京银行也遭到不少投诉。

从黑猫投诉平台上，新刊财经发现不少有关北京银行和“放心借”的反馈，部分时隔多月依旧在处理中。

在9月11日用户发起的投诉中，有人举报北京银行联合放心借平台违规放贷，放款资质审核没有标准。事后，“放心借”方面表示自己和银行合作，不参与任何贷款过程，全部银行审核，只要符合银行流程就可以放款；而北京银行表示自己只出资金，不做审核，全部由放心贷平台负责。平台方和资金方存在踢皮球的问题。

另外，8月份有用户反馈之前在“放心借”上通过北京银行和深圳中融小额贷款公司借贷4万多元，一直在正常还款。但今年7月却发现借款金额变成了7万多，向放心借客服核实情况，多次遭推脱，对方至今无法解释“挪用”3万多的事。

更值得注意的是4月前仍在处理中的一项投诉，显示北京银行及合作方存在暴力催收、泄露隐私等问题，涉及骚扰家人朋友村委人员，威胁恐吓，且至今仍未得到解决。

此外，据抖音平台上“放心借”的相关介绍，其强调“不接受未成年人和在校生申请”。实践出真知，新刊财经尝试一次贷款流程，发现“放心借”在展业过程中并非如其承诺的那样，没有签非学生承诺书，依旧获取了借款额度。关于非学生承诺函，需要在个人中心-相关协议中才能找到。

事实上，在相关投诉平台上，就有不少关于该产品涉及在校大学生借款的信息，甚至是未成年。不管是从流程还是从用户反馈来看，相关审核实际上形同虚设、漏洞百出。

频遭监管合规罚单，营收多年接近零增长

放心贷只是揭露北京银行内控不完善一角。

从监管对北京银行的罚单中也反映了北京银行在内部管理、合规性方面存在较多隐患。例如：2024年5月，北京银行南昌分行因未履行案件信息报送义务被处以30万元的经济处罚。3月，乌鲁木齐光明路支行因贷后管理不到位，信贷资金被挪用被罚款60万元。2月，北京银行因涉及EAST信贷业务、投资业务、理财业务数据漏报等多项违规问题，被处以330万元罚款等等。

值得注意的是，北京银行曾因各项违规事件领千万级别罚单。例如2023年6月，北京银行因14项违规行为被原北京银保监局处以4830万元的巨额罚款。2020年12月，北京银行因涉及15项违规，被北京银保监局罚款4290万元。

作为城商行龙头，北京银行或许是比较焦虑的。一方面身处北京，大行云集，金融竞争环境激烈。另一方面从收入、利润等表现来看，也被江苏银行、宁波银行等不断缩小差距。

表：北京银行主要业绩指标表现情况 资料来源：wind

上表展示的是北京银行从2020年至今的主要业绩情况。从2020年至2023年，该行收入几乎是原地踏步，尤其是2022年是完全零增长，次年增速也仅为0.7%。

收入停滞主要还是受息差下行影响较大。2020至2023年北京银行净息差水平分别为1.92%、1.83%、1.76%和1.54%，息差下行带来利息收入同比增速分别为4.1%、-0.4%、0.1%和-2.2%。从拨备前利润来看，已经连续三年负增长，2021年至2023年分别下降1.1%、1.8%和3.1%。

上图分别为五家银行总资产、收入和利润对比（亿元）

资料来源：wind

从总资产规模来看，北京银行依旧在上市城商行中占据第一的位置。但是从收入和利润表现来看，已经逐渐被上市同业超越，从而陷入较为被动的局面。随着这几年收入停滞，其收入在2022年被江苏银行超过。当年北京银行实现营业收入663亿，江苏银行实现营业收入706亿。利润表现方面，2022年同样被江苏银行超越，北京银行当年实现净利润248亿，而江苏银行实现净利润253亿。到了2023年，宁波银行实现净利润255亿，和北京银行仅仅只差1亿。

整体而言，从北京银行近几年发展来看，收入放缓，并逐渐被曾经的“小兄弟”迎面赶上或缩小差距。作为一家成立至今近30年的银行，似乎陷入了某种意义上的焦虑。选择和抖音大流量平台合作，是一种比较简单拓展业务的方式。不过，虽然能一定程度推动贷款量的增长，但也随之带来一系列合规和管理问题，仍需引起重视。

编辑 | 吴雪

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