北上生活、置业升温 港澳人士内地贷款需求渐长

经济观察报 记者 老盈盈

近期，在前海深港青年梦工场就业的香港青年周盼，成功获批中国农业银行深圳市分行5万元内地消费贷款，这是他从香港至深圳工作近5年来，首次获得内地授信。此前他因无法申请内地信用卡和消费贷，给生活带来了诸多不便。

周盼对经济观察报记者表示，整个申请流程便捷高效。银行工作人员向其解读了相关政策，随后结合其香港征信记录开展评估和审核，最后为其核定了贷款额度，从他接到银行通知到贷款正式获批，全程仅用了几天时间。此次周盼申请到的贷款利率约3%，支持随借随还，比信用卡更灵活。在他看来，利率水平较为优惠，目前已提取部分贷款资金，用于购买电子产品，使用体验良好。

随着赴深圳创业、就业的香港青年日益增多，其内地消费需求持续升温，而基于香港人分期消费习惯，他们对内地信贷产品的使用诉求也愈发强烈，但由于在内地征信的空白，导致资质评估难、跨境贷款难等问题出现。

周盼认为，此次获批降低了来深港人的跨境融资门槛，对香港青年来说意义重大，有针对性地解决了他们在内地的信贷需求痛点，希望未来能把数据跨境互通机制进一步延伸至房贷、车贷领域，并逐步放开香港籍人士的普通信用卡申请限制。

此外，随着珠海房地产市场对港澳籍人士的吸引力与日俱增，港澳籍人士的置业趋势愈发强劲，也开始选择内地银行申请房贷。多位深圳和珠海的银行人士对记者表示，目前港澳籍人士可通过抵押方式申请房贷或经营贷，而信用贷的申请难度较高。  

香港青年：跨境消费贷申请落地  

周盼于2021年初来到深圳工作，至今已近5年。最初通过“大湾区青年就业计划”被香港公司派遣至深圳工作一年半，这期间未在内地缴纳社保，更谈不上贷款的问题。2022年底结束派遣后，他入职深圳本地公司，正式缴纳社保至今，已有近3年社保缴纳记录。目前周盼在前海深港青年梦工场入驻企业亚谛加速器工作，园区内聚集了越来越多的香港创业青年，这也在2025年度港澳个人类补贴申报量迎来爆发式增长中得到体现。

前海管理局于7月31日发布《深圳市前海深港现代服务业合作区管理局关于支持港澳青年在前海就业创业发展的十二条措施》（下称《港澳青年十二条》）2025年度个人类补贴申报指南以来，在8月1日至18日的申报期内，累计收到2123名港澳青年的个人类补贴申报，数量是2024年的4倍。《港澳青年十二条》在支持港澳青年在前海实习就业、创业发展、居住生活三个方面提供资金补贴。

周盼称，香港人日常消费习惯与内地居民不同，更倾向于刷卡消费、分期支付，比如购买电子产品，习惯用信用卡分期。但香港籍人士在内地申请信贷类产品一直存在较大障碍，无法在内地申请信用卡和消费贷，即便缴纳了多年社保也无济于事。这给他们的日常生活带来了诸多不便，甚至在疫情期间需要专门存现金来应对日常开支。

周盼续称，信用卡申请，这对香港籍人士来说几乎是“不可能完成的任务”。在没有大额存款证明的情况下（例如，招商银行要求近三个月的月均资产至少30万元），无论是国有大型商业银行还是小型商业银行，都会直接拒绝香港籍人士的普通信用卡申请。对此，周盼觉得核心原因在于内地与香港的征信体系并不互通。香港青年在香港的良好信贷记录，比如从大学时期就开始使用信用卡，普遍拥有多张信用卡且信用记录良好等，但内地银行均不予采信。即便在内地银行的香港分支机构如中银香港、工银亚洲等开立信用卡或存入资产，亦是如此。

正因他们在内地的征信处于空白状态，无法满足信用卡和消费贷申请的基本要求，在本次申请农行贷款之前，周盼及身边的香港青年群体从2021年开始就多次尝试申请，但均以失败告终。周盼提到，香港青年群体长期通过各种渠道向政府、银行等反馈信贷申请的诉求，此次农行主动联系他们，告知相关政策并邀请他们参与试点，相当于为香港青年“打样”，探索内地与香港信贷互通的可行路径。

香港征信公司也参与到了此次香港人士内地贷款落地的案例中。香港环联信贷亚太首席产品官冼迪云对经济观察报记者表示，对于跨境征信，最主要的还是数据可信度的问题，香港人的征信报告跨境传送至内地银行时，内地银行难以核实报告是否为真实且未被篡改，缺乏第三方背书导致信任壁垒。

冼迪云表示，此次案例是通过区块链等技术手段和“个人自主携带模式”，在实现数据跨境可信验证的同时，基于深港跨境数据验证平台的传验分离模式，确保了香港居民数据跨境流通的安全合规，从而打通了深港金融数据流通壁垒，切实解决了港人内地信息空白、跨境贷款难的痛点。  

澳门人士：珠海置业申请内地银行房贷 

与香港人士在内地工作生活，需要信贷产品支持消费相比，澳门人士赴珠海置业的房贷申请已逐步简化，但在信用类贷款领域仍面临新的阻碍。

在搬到珠海居住前，土生土长的澳门人嘉豪从小到大居住在澳门老城区那间还不到50平方米的老房子里。房子是祖辈一代传下来的，楼龄已经40多年了，没有小区花园，也没有电梯，楼道到处都是电线，夏天蟑螂会顺着墙缝爬进厨房。长大后嘉豪成为了一名教师，也到了谈婚论嫁的年纪，但如果要在寸土寸金的澳门买房，200万元的预算，只能买“老破小”。

嘉豪身边越来越多澳门本地人选择到珠海置业居住。2025年年中，他也很快敲定了一套位于珠海拱北昌盛桥附近的二手房：安静舒适、配套齐全，85平方米三房一厅，约150万元，性价比远超澳门的房产。从小区坐公交到拱北关口只要10分钟，过了关口即达澳门，每天上下班各45分钟，虽然通勤时间长了一些，但生活质量大幅提升。

房子选好后，剩下需要决定的就是选择向澳门本土的银行还是内地银行申请按揭贷款。在内地房产中介的推荐下，嘉豪选择了后者，因为澳门本土银行的贷款利率要比内地高一些，而内地房贷政策是二手房商业贷款最低首付比例为15%，房贷利率约3%。他向中介提供了澳门工作证明、银行流水、收入证明等资料，等待了近一个月，银行就放款了，他现在每月还款约5000元。

港澳籍人士在珠海买房的趋势正持续升温。珠海市不动产登记中心数据显示，截至2025年6月，办理跨境抵押登记超6156宗、涉及金额近762.47亿元，较此前两年大幅增加。2023年至2024年，办理跨境抵押权登记为2612宗，涉融资金额373.95亿元。

多位珠海银行人士对经济观察报记者表示，尽管跨境抵押登记一般指的是通过境外银行抵押贷款，但也反映出跨境买房强烈的需求。近几年，越来越多港澳籍人士到珠海购房，并开始选择在内地银行申请贷款。目前只需要提供港澳籍人士工作证明（不需要内地工作证明）、半年以上银行流水、满足收入是负债两倍的要求，即可向内地银行申请房贷。

嘉豪在珠海购房后，还想对房子进行一番装修，因此他想进一步向内地银行申请装修贷。但他从贷款银行了解到，装修贷属于信用贷，目前没有针对港澳籍人士的信用贷产品，而且经过抵押后的房产已没有多少剩余价值了，起码要还款一两年，让房产有一些剩余价值才能评估。

一位大型国有商业银行珠海地区的人士对记者表示，他们行对申请装修贷的港澳籍人士会有一些要求，如持有房子一年以上、房屋价值不能低于200万元、拥有广东省内居住证、半年12次以上的出入境记录等。  

审批仍看综合资质

一位农行前海分行的工作人员对记者表示，港澳人士申请该行消费贷需满足在深圳缴纳社保满一年且税前年收入不低于10万元这两个基本条件，但也不是满足了条件就能获批，港澳人士的情况相对比较复杂。

陈先生是香港人，在深圳工作了约三年，最近一年在一家科技型企业负责行政工作，他因为要购买一些价格相对较贵的家用电器，也想向银行申请消费贷款。目前，他每月工资稳定在8000元至1万元，社保连续缴纳了12个月，公积金也正常缴纳，但基数较低，只有5%，而且没车没房、内地征信也是空白的。

此前，他通过社交媒体联系了不少银行或贷款中介人士，对方让他提交个人征信报告、社保参保证明、工资流水、公积金缴存记录等资料后，认为他的情况符合某银行的港人贷款产品，能把贷款申请下来，但每次提交资料审核后都没有通过。于是，他到深圳各大银行了解具体的政策，得知虽然他能满足个别银行申请消费贷的条件，但是因为更换工作频繁，此前供职的两家企业工作时间都不长，社保还出现过几个月断缴的情况，银行综合考量后不予核准相应额度。

对此，有股份制商业银行的个贷经理对经济观察报记者表示，纯信用贷的港澳申请人对职业和工作单位有一定的要求，银行会优先考虑公务员、事业单位及大型企业的员工。

结合过往经验，冼迪云表示，内地银行在评估客户时最看重两大核心维度：一是还款能力，即客户的收入与欠款水平是否处于合理比例；二是还款意愿，即客户是否有持续还款的主观意愿。若客户在香港存在过度借贷的情况，或者可能面临破产风险，相关信贷审批过程就会重要考量。

冼迪云同时表示，不同银行在处理贷款、信用卡业务时所采用的评分卡存在差异，而他们向内地银行提供的客户数据主要包括几类核心信息：一是客户在香港的信贷情况，涵盖持有的信用卡数量、每张卡的余额、是否存在逾期还款及90天、180天等长期未还款的情况；二是客户近期的信贷申请频率，例如过往三个月内申请信用卡或贷款的次数。