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财经

探寻马上消费高成长之路:消金公司如何实现技术自建?

来源:投资时报

2020-11-24 12:26:00

(原标题:探寻马上消费高成长之路:消金公司如何实现技术自建?)

目前,自建核心风控技术已成为消费金融公司的护城河,也是监管对机构的要求。

 

近日,银保监会办公厅向各地银保监局下发《关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知》,明确消费金融公司要摒弃“高收益覆盖高风险”的粗放风控思路,打造核心风控能力。

 

在业内看来,未来一段时间,得技术者得天下。

 

作为持牌消费金融公司的马上消费(以下简称“马上消费”),其稳健发展背后,技术扮演了什么样的角色?科技如何与业务联动?WEMONEY研究室对话了马上消费技术团队相关负责人。

 

技术自建成为趋势,马上消费”快速迭代,小步快跑”

 

马上消费于2015年6月正式营业,第二年便实现盈利,迅速跻身国内持牌消金前列。这背后,技术的力量非常关键。

 

作为一家科技驱动的持牌消费金融公司,马上消费很早就意识到科技的重要性,选择自建技术,自组大数据风控团队。

 

但自主研发是一条艰难的路,投入周期长、风险大、成本高。据介绍,马上消费覆盖获客、风控、客服、贷后等全流程的核心技术能力都是从0开始自主搭建研发。

 

马上消费有关负责人表示,“到2020年,马上消费的科技研发投入已超过10亿元。”

 

这背后有着怎样的策略和历程?

 

“快速迭代,小步快跑”,马上消费某技术部负责人这样概括马上消费技术从0到1的构建历程。

   

“公司刚创立的时候,虽然团队人数少,但自我要求高,一直要求快速迭代,小步快跑。”这位负责人用形象的比喻形容技术系统的快速迭代:“好比汽车行驶在高速公路上换轮胎,保持高速行驶的状态下,还要实现市场需求、产品升级迭代、用户体验的满足。技术搭建的过程其实是一个非常精细化的过程,就像燕子垒窝一样,用一点点泥土去衔接,不断修复磨合才得以呈现出完美的状态。”

 

据悉,马上消费在全球范围内选拔金融、大数据和人工智能等领域高精尖人才,组建了千余人的技术团队、300余人的大数据风控团队, 先后成立了人工智能研究院、博士后科研工作站、智慧金融与大数据分析重点实验室等内外部科研平台。

 

该负责人认为,消费金融公司未来都会走向技术自建。

 

这一点也为其他同行所认同,越来越多的消费金融公司都开始自建技术团队。

 

覆盖线上+线下多元场景,打造大开放平台

 

马上消费的优势在于覆盖线上+线下、金融+零售的多元场景。

 

马上消费人工智能研究院负责人介绍,“马上消费对于新零售的场景十分重视,技术也会覆盖过去,这也是我们的应用最终落地于金融和零售两大维度的关键。”

 

据了解,马上消费目前自主研发了900余套涵盖消费金融全业务流程、全生命周期的核心技术系统,累计提交专利申请230余项。

   

在核心技术自建之外,马上消费也在布局开放平台,谋求对外技术输出。

 

马上人工智能研究院负责人表示,“我们的目标是想把人工智能技术打造成一个平台,然后对外输出。我们希望在70%、80%范围内,把它做成标准化的、平台化的模式。”

 

据悉,马上消费目前确定了“自营+开放平台+金融云”的业务模式。

 

自营即目前的消金服务,服务于各个场景中的需求用户;开放平台则实现了B端和C端的链接,包括获客、客服、全流程监测等;金融云,则是基于马上自主研发的技术开放,为整个市场提供科技动力。

 

据介绍,马上消费有三个中台:数据中台,AI中台,业务中台。数据中台是把马上的业务全部数字化,AI中台是利用数字化提高业务效率或者进行业务创新。业务中台会把包括客服、双录、质检或者风控各种各样的系统中共同的东西抽象出来,形成解决方案。

 

该负责人表示,“我们希望把马上变成一个大的开放平台,包括风控能力、模型能力、资产对接等,全部都能开放出去”。

 

“消金下半场,靠技术构建壁垒”

 

从2009年原银监会颁布《消费金融公司试点管理办法》至今,消费金融已走到了十年的岔路口。经过前期跑马圈地式的发展后,随着入局者的增加,竞争愈发激烈。

 

科技与消金的融合发展,已成业界共识。靠技术构建壁垒,成为消金公司竞争的杀手锏。

正是得益于从创立开始就进行技术能力自建,马上消费构筑了强大的竞争力。

据马上技术负责人介绍,马上搭建底层IT基础服务,进行资金端和资产端的对接。根据不同的资产属性进行匹配。

 

除了自营的安逸花,马上消费还对接了大量外部渠道,走的是B2B2C的路线,比如流量端与200余个场景有深度合作,基本上,国内较大的流量方都实现了对接;资金端方面,马上消费已经与400余家金融机构建立合作关系。

 

“能促成这样的合作,还是基于强大的IT技术能力和风控能力”,该负责人介绍。

 

首先在线上的场景内提供消金服务,面对的是用户对无感式消费的体验需求,需要实现秒级审批和决策,须要拥有配套的满足线上用户消费服务的能力,包括风控和技术能力。

 

其次,同时与多元化的场景合作,每一类场景下,用户的消费习惯、支付习惯、消费观念及上下游产业链、外部大环境均高速变换,每个合作平台有着不同的管理要求和数据交互,这就要求系统能同时高效、精准匹配这些不同场景平台的需求,且能随时应对不同场景下的变化,实现快速迭代适配。

 

马上消费拥有具有高度弹性与开放性的底层科技架构,完全可以同时应对多个场景下的快速适配,提供精准差异化风险定价能力。

 

马上消费官网显示,目前公司注册用户突破1.1亿,累计发放贷款超过5000亿元。可以说,马上高成长的背后,科技能力功不可没。

 

来源:WEMONEY研究室

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